Un crédit immobilier est une opération par laquelle un organisme prêteur (une banque, une société de financement) met à la disposition d’un ou plusieurs emprunteurs non professionnels une somme d’argent pour financer la construction ou l’acquisition d’un logement à usage d’habitation ou à usage mixte (c’est-à-dire d’habitation et professionnel).
Il existe 4 principaux prêts immobiliers :
Il existe 4 principaux prêts immobiliers :
Dans le cadre d’un prêt immobilier amortissable, l’emprunteur commence à rembourser du capital dès la première mensualité. Le pourcentage d’intérêts prélevés par l’organisme de crédit prêteur s’applique sur le capital non encore remboursé. Le montant des intérêts payés par l’emprunteur diminue donc de mois en mois.
Dans le cadre d’un emprunt immobilier in fine, le capital se rembourse à la fin. Les mensualités ne comprennent donc que le paiement des intérêts. L’emprunteur doit nantir – c’est-à-dire donner en garantie – une certaine somme à titre d’apport et, éventuellement, fournir un effort financier mensuel. L’avantage de ce type de prêt immobilier est essentiellement fiscal. Le prêt in fine non amortissable s’adresse avant tout aux investisseurs possédant déjà une forte base de revenus locatifs.
Le crédit relais vous permet de changer de domicile sans attendre d’avoir vendu celui que vous occupez. Une banque estime le prix de votre bien immobilier, retire le montant de la dette et vous prête une fraction du résultat. Si les méthodes de calcul du prêt relais varient selon les banques, cette solution vous permet de ne pas laisser passer une bonne opportunité. Vous devez cependant mesurer vos chances de vendre votre logement actuel. La plupart des contrats imposent une cession dans les deux ans. Si cette condition n’est pas remplie, les mensualités combinées risquent de peser lourd sur votre budget.
=> En savoir +
Toutefois, dans l’achat sur plan, l’acquéreur va régler progressivement le prix d’achat du bien au fur et à mesure de l’avancement du projet. Ce sont les appels de fonds qui vont rythmer l’opération.
Appels de fonds
Les appels de fonds sont différents, et varient selon qu’il s’agisse d’un appartement ou d’une maison. Ils sont toutefois plafonnés au maximum :
Pour l’achat d’un appartement
Pour la construction d’une maison
* sauf contestation sur sa conformité par rapport aux prévisions du contrat
Que votre financement soit avec ou sans apport, vous aurez donc très certainement à payer des intérêts intercalaires.
Les intérêts intercalaires
Les intérêts intercalaires sont les frais appliqués à la suite du déblocage d’un prêt immobilier en plusieurs fois. Ainsi, la réglementation actuelle demande aux constructeurs de justifier de la bonne avancée des travaux auprès de la banque pour qu’elle débloque une partie des fonds. L’argent ne transite pas sur votre compte et paye directement le constructeur.
Attention : la banque ne prête jamais gratuitement ! Tant que l’intégralité du prêt immobilier n’a pas été versée, vous devrez payer ces intérêts qui ne participent pas à l’amortissement de votre emprunt. Vous serez donc amené à payer une mensualité comprenant l’assurance emprunteur et les intérêts intercalaires sur toute la durée.
NOTRE CONSEIL
Afin d’éviter de payer les intérêts pendant la construction de votre logement et alléger vos mensualités de cette somme, vous avez le droit de demander un différé total. La banque lisse les intérêts intercalaires sur la durée totale de votre prêt. Vous diminuez votre charge financière pendant la période de construction, mais attention, cela à un coût.
Il existe 4 principaux prêts immobiliers :
Il existe 4 principaux prêts immobiliers :
Dans le cadre d’un prêt immobilier amortissable, l’emprunteur commence à rembourser du capital dès la première mensualité. Le pourcentage d’intérêts prélevés par l’organisme de crédit prêteur s’applique sur le capital non encore remboursé. Le montant des intérêts payés par l’emprunteur diminue donc de mois en mois.
Dans le cadre d’un emprunt immobilier in fine, le capital se rembourse à la fin. Les mensualités ne comprennent donc que le paiement des intérêts. L’emprunteur doit nantir – c’est-à-dire donner en garantie – une certaine somme à titre d’apport et, éventuellement, fournir un effort financier mensuel. L’avantage de ce type de prêt immobilier est essentiellement fiscal. Le prêt in fine non amortissable s’adresse avant tout aux investisseurs possédant déjà une forte base de revenus locatifs.
Le crédit relais vous permet de changer de domicile sans attendre d’avoir vendu celui que vous occupez. Une banque estime le prix de votre bien immobilier, retire le montant de la dette et vous prête une fraction du résultat. Si les méthodes de calcul du prêt relais varient selon les banques, cette solution vous permet de ne pas laisser passer une bonne opportunité. Vous devez cependant mesurer vos chances de vendre votre logement actuel. La plupart des contrats imposent une cession dans les deux ans. Si cette condition n’est pas remplie, les mensualités combinées risquent de peser lourd sur votre budget.
=> En savoir +
Toutefois, dans l’achat sur plan, l’acquéreur va régler progressivement le prix d’achat du bien au fur et à mesure de l’avancement du projet. Ce sont les appels de fonds qui vont rythmer l’opération.
Appels de fonds
Les appels de fonds sont différents, et varient selon qu’il s’agisse d’un appartement ou d’une maison. Ils sont toutefois plafonnés au maximum :
Pour l’achat d’un appartement
Pour la construction d’une maison
* sauf contestation sur sa conformité par rapport aux prévisions du contrat
Que votre financement soit avec ou sans apport, vous aurez donc très certainement à payer des intérêts intercalaires.
Les intérêts intercalaires
Les intérêts intercalaires sont les frais appliqués à la suite du déblocage d’un prêt immobilier en plusieurs fois. Ainsi, la réglementation actuelle demande aux constructeurs de justifier de la bonne avancée des travaux auprès de la banque pour qu’elle débloque une partie des fonds. L’argent ne transite pas sur votre compte et paye directement le constructeur.
Attention : la banque ne prête jamais gratuitement ! Tant que l’intégralité du prêt immobilier n’a pas été versée, vous devrez payer ces intérêts qui ne participent pas à l’amortissement de votre emprunt. Vous serez donc amené à payer une mensualité comprenant l’assurance emprunteur et les intérêts intercalaires sur toute la durée.
NOTRE CONSEIL
Afin d’éviter de payer les intérêts pendant la construction de votre logement et alléger vos mensualités de cette somme, vous avez le droit de demander un différé total. La banque lisse les intérêts intercalaires sur la durée totale de votre prêt. Vous diminuez votre charge financière pendant la période de construction, mais attention, cela à un coût.
Besoin d’en savoir plus ? Contactez-nous !